Страховая компания для автомобилистов: как не ошибиться в выборе?

Страховая компания для автомобилистов: как не ошибиться в выборе?

  • 16.10.2013 09:59

Остап Бендер говорил, что «полную гарантию может дать только страховой полис». Однако в нынешних украинских реалиях многие страховые компании доказывают, что великий комбинатор был неправ: страховщики в большинстве случаев полностью либо частично не выполняют свои обязательства перед клиентами.

Автолюбителей, попавших в ДТП, заставляют самостоятельно собирать кучи документов и справок, что занимает очень много времени, «свои» оценщики занижают размеры ущерба, а юристы страховых ищут малейшие зацепки, чтобы отказать в выплате. Но даже пройдя сквозь бумажную волокиту, потратив много нервов и времени, автомобилист может ждать своих денег месяцами: договора сформулированы настолько хитро, что страховая может на абсолютно законных основаниях тянуть с выплатой до бесконечности. А отдельные компании даже позволяют себе не платить без всякого объяснения причин.

Сейчас страховым компаниям доверяет не более 10% жителей Украины. Такая ситуация может повлечь ряд банкротств мелких и средних страховых компаний. Между тем, необходимость в страховании автомобилей не исчезла. Во-первых, риск попасть в ДТП существует даже у самых опытных и профессиональных водителей, во-вторых, многие вынуждены страховать кредитные авто по требованию банка. Кроме того, далеко не все страховые ведут себя по отношению к клиентам нечестно – часть компаний добросовестно выполняет все свои обязательства. Как же «вычислить» надежного страхового партнера?

Внимательно читайте договора

Многие СК пользуются пробелами в законодательстве, чтобы не выполнять свои обязательства. «Практически всех клиентов ловят на том, что они не вчитываются в тот договор, который им предлагают подписать», – рассказывает директор одной из страховых компаний. Так, во многих договорах прописаны пункты (обычно мелким шрифтом), которые фактически дают право страховой компании не платить. Например, некоторые компании не выплачивают возмещение в случае, если клиент сам нарушил правила дорожного движения, скажем, поставил машину в неположенном месте, и ее поцарапали или украли. Также многие компании прописывают обязательство хранить автомобиль в вечернее время на охраняемой стоянке (выполнить это условие не всегда возможно хотя бы потому, что в законодательстве нет определения «платная стоянка»).

Еще больше махинаций происходит на этапе расчета ущерба – если в договоре не написано четко, что ущерб рассчитывается на основе калькуляции официальных СТО, то представитель страховой считает по собственному, заниженному тарифу, который с рыночными ценами на запчасти и работу имеет мало общего, либо вместо замены запчасти клиенту просто выдают деньги на ее ремонт, хотя восстановить деталь не всегда возможно.

Но даже если все подсчитано правильно и в аварии виноваты не вы, то, если в договоре не написано четко, в течение какого времени страховая рассматривает документы и после их рассмотрения обязана произвести выплату, но клиент может ждать свои деньги годами. Часто в договоре записано, что водитель обязан сообщить о страховом случае в течение часа после ДТП, а дозвониться по телефону, указанному в полисе, невозможно.

Советы для автомобилиста  

1. Спросите отзывы.

Перед тем как общаться со страховым агентом (они, кстати, мастера «промывать мозги»), соберите отзывы о нескольких страховых компаниях у тех, кто уже там страховался. Нужно задать 3 вопроса: сколько времени прошло с момента ДТП до момента выплаты, какие дополнительные документы требовал страховщик, выплачивали ли ущерб в полном объеме. Но и это не все. Если есть время, не поленитесь объехать отделы урегулирования убытков, где опросите 5–6 клиентов, правда, на это уйдет несколько часов времени, но овчинка выделки стоит: если автомобиль, например, угонят, ущерб может быть очень значительным.  

Желательно внимательно просмотреть тематические сайты, на которых потребители обмениваются отзывами о страховых компаниях. Насторожиться должна заставить и чрезмерная реклама – это может свидетельствовать о том, что компанию готовят к продаже.

2. Изучите цифры

Есть смысл изучить финпоказатели за несколько лет – если одновременно с ростом премий росли и страховые резервы – это хороший признак. А вот если в финотчете есть информация о наличии неоплаченного уставного капитала, а уровень резервного капитала на 25% ниже уставного – это плохой признак. Если же информация об активах страховой вовсе закрыта, от нее стоит держаться подальше. Также эксперты советуют обходить стороной компании, у которых несбалансирован страховой портфель (например, автострахование занимает более 60% портфеля), а также компании, тесно связанные с каким-либо банком (если у банка начнутся проблемы, что сейчас не редкость, рухнет и страховая).  

3. Узнайте о гарантиях 

Важным критерием надежности страховой компании является наличие у нее перестраховщика – финансовой группы, участником которой страховая компания является и которая в случае возникновения проблем у СК готова погасить часть претензий. Оптимально, чтобы перестраховывалось порядка 15–30% валового объема страховых платежей. Данную информацию можно запросить в офисе страховой компании, где, как правило, ее без проблем предоставляют. Но если компания «темнит», от ее услуг лучше отказаться.

4. Сравните условия

После того как вы определили для себя список из 3–5 компаний, которые вам кажутся наиболее надежными, есть смысл обзвонить их всех и попросить подготовить расчет для конкретного автомобиля с одинаковыми параметрами, а также попросите прислать образцы договоров. Важных моментов несколько: как будет осуществляться расчет ущерба, в каких случаях страховая имеет право отказать в выплате, прописаны ли ограничения для страховой в сроках принятия решения по страховому случаю и выплаты возмещения.  

5. Берегитесь дешевых полисов

Если компания предлагает полисы по цене на 20–30% ниже среднерыночных (стандартная цена – 7–9% от суммы возмещения при нулевой франшизе), возникает вопрос: из каких денег будут производиться выплаты. Отметим, что в странах ЕС стоимость полисов на аналогичных условиях составляет порядка 12% от застрахованной суммы.

Не платят — обращайтесь в суд

Эксперты рекомендуют все переговоры со страховой производить только письменно. Каждый листик, каждый документ, каждое заявление необходимо зарегистрировать в страховой с указанием даты – в приемной страховой обязаны снять ксерокопию, поставить на ней печать и передать вам. Это будет доказательством того, что вы занесли все документы вовремя.  

Если СК, несмотря ни на что, не выполняет свои обязательства, увы, другого выхода, кроме судебного разбирательства, нет, а это – дело затратное как по деньгам, так и по времени. Иски, которые вы подаете в суд против страховой компании, не облагаются госпошлиной и могут предъявляться по месту нахождения страховой компании, по месту жительства страхователя, по месту нанесения вреда или месту исполнения договора.

Лучше всего для спора со страховой пригласить профессионального юриста – иначе выиграть такое дело самостоятельно очень тяжело. Стоимость юридических услуг зависит от многих факторов, таких как сложность спора, объем работ юриста, его квалификация, а также величины оспариваемой суммы, однако обычно за ведение такого дела берут порядка 3–5 тыс. грн. Однако бояться этих сумм, если вы уверены в своей правоте, не стоит. Дело в том, что стоимость юридических услуг можно включить в иск. Кроме того, вы можете потребовать выплату пени, а также компенсацию потерь на инфляцию. Но и это еще не все – сумма, которую задерживает страховая компания, является упущенной выгодой для вас. Ведь если бы страховая выплатила вам деньги вовремя, они были бы уже в обороте и приносили прибыль. А если в результате действий страховой компании ваше транспортное средство не могло быть использовано, вы можете потребовать от страховой компенсации потерь, которые связаны с физическим износом автомобиля. По той же причине вы можете предъявить требование о компенсации потерь на оплату наемного транспорта.

Однако прежде чем затевать разбирательство, рекомендуем разузнать, как обстоят у страховой финансовые дела: если она находится на последнем издыхании, а ее активы (часто это ценные бумаги) обесценились, то выигрыш в суде ничего не даст, кроме морального удовлетворения.    

Сергей Скрипка