Все, что необходимо знать о кредитах

Все, что необходимо знать о кредитах

  • 12.11.2012 12:45

Развитие кредитования в стране всегда способствует стимулированию экономики. Но сегодня темпы прироста вкладов в несколько раз выше, чем кредитов. И отдавать деньги вкладчикам с процентами могут те банки, которые кредитуют бизнес-клиентов, физических лиц, предоставляя им кэш-кредиты, доходы могут приносить и ранее выданные займы. Но сами клиенты  при оформлении кредита должны знать главные нюансы.

Известно, что любая кредитная сделка начинается с оформления договора, он становится действительным только после подписания его клиентом. Перед его заключением клиент должен уточнить важные моменты: срок и сумму кредита, размер и вид процентной ставки (фиксированная или плавающая), тип погашения кредита и его вид. Если кредит является залоговым, тогда необходимо обратить внимание на  порядок обеспечения. Кроме того, важно уточнить процесс досрочного погашения займа, порядок разрешения споров и ответственность сторон при нарушении условий договора, а также наличие штрафных санкций, предусмотренных им, в том числе и при возникновении просрочки. Не предоставить эту информацию и более подробно не рассказать о ней банк не имеет права. Так, на основании Постановления НБУ №168 от 10.05.2007 г. «Об утверждении правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита» финансовое учреждение при оформлении кредитного договора обязано сообщать заемщику реальную стоимость кредита, включая все сопутствующие  услуги, за которые придется ему заплатить. Также стоит обращать внимание на такой пункт в договоре, когда процентная ставка может изменяться в результате форс-мажорных обстоятельств. При этом некоторые финансовые учреждения к ним могут отнести даже нестабильную экономическую ситуацию в стране.  Но в любом случае без уведомления клиентов банки не имеют права повышать процентные ставки в одностороннем порядке. Вначале они обязаны уведомить об этом заемщика в течение семи дней с момента изменения с указанием основания для этого, в противном случае данное действие будет признано недействительным. И после этого клиент должен подписать дополнительное соглашение по кредиту, но он может и отказаться, это его право. Иногда банки в договоре еще на стадии его заключения могут прописывать такое положение, что если клиент не подпишет допсоглашение, тогда договор будет расторгнут автоматически, а заемщик должен  вернуть всю сумму кредита, но оно противоречит Закону «О Защите прав потребителей», статья 18, в котором четко указывается на несправедливые условия договора, ущемляющие права потребителя. В таких случаях заемщик может добиться в суде, что договор признают частично недействительным, и  за время судебного процесса банк не имеет права начислять проценты по неподписанному допсоглашению. Кроме того, банку еще нужно будет доказать в суде, что наступили такие условия, которые заставили его прибегнуть к увеличению процентной ставки, а это не так просто, так как данные действия придется аргументировать. И если в кредитном договоре отсутствует пункт, в котором указывается  возможность изменения процентной ставки банком, в таком случае его действия могут быть признаны неправомерными. Но на основании того же Постановления № 168 банки могут изменять процентные ставки при условии определенных событий, которые не зависят ни от одной из сторон, но могут повлиять на стоимость ресурсов. Таковыми могут быть изменение учетной ставки НБУ, изменение валютных курсов регулятором, а также инфляция.
Но иногда бывает так, что заемщик исправно платит кредит, без просрочек, но сложилась такая ситуация, что просто стало нечем его отдавать. В таком случае наиболее оптимальный вариант – постараться договориться с банком об отсрочке платежа по кредиту. Некоторые банки рекомендуют обращаться с заявлением непосредственно к ним, указать причины, из-за которых нет возможности погашать долг, расписать схему выхода из данной ситуации, а также подтвердить свое тяжелое финансовое положение документально. Например, можно предоставить справку от работодателя о том, что в течение определенного времени заемщик не получает зарплату. При этом банк постарается пойти навстречу, так как в случае проблемной задолженности ему придется формировать резервы, то есть «замораживать» свои ресурсы, которые он мог бы использовать на выдачу новых кредитов или возвращать ими деньги с депозитов. И чем длиннее срок просрочки, тем выше требования к размеру самого резерва, который в некоторых случаях может достигать 100 % от суммы займа.
Один из способов, который рекомендует НБУ практиковать в отношении проблемных заемщиков, это реструктуризация долга, то есть увеличение срока кредитования, чтобы тем самым уменьшить сумму ежемесячных платежей. Но переплата по процентам будет пропорциональна пролонгации. И для того чтобы подтвердить свое согласие на увеличение срока кредитования, заемщик должен подписать допсоглашение к основному договору кредитования. В данном случае важно обратить внимание на то, что банк может пересматривать размер процентной ставки, обычно в сторону ее увеличения, и он может это сделать еще на стадии подписания допсоглашения.
Но бывает и так, что у клиента появились свободные средства и он готов погасить кредит досрочно. И здесь есть тоже свои нюансы. Если у заемщика была просрочка по кредиту, вначале будут погашаться  просроченные проценты и пеня – и лишь потом все тело кредита. Но на основании Закона «Об урегулировании отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг», банки не имеют права препятствовать досрочному погашению кредитов и штрафовать за это заемщиков.  В то же время даже мелкие и регулярные дополнительные платежи, помимо основных, могут значительно снизить размер переплаты по кредиту.
После того как кредит будет полностью погашен, клиент может попросить у менеджера оформить ему справку о том, что кредит полностью погашен. Она должна содержать печать и подпись начальника отделения, а также желательно попросить выписку по ссудному счету и счет начисления процентов с нулевыми остатками задолженности.
Лариса Щукина